卡奴2

              不好意思~惊动了各位，还加上惊动了潜在水底下的人，不过久而久之也要上来呼吸一下啦~不然哪里够氧气？

              那不是钓瘾的，你看我post的时间？21:51，我是个乖孩子，21:51我准备要睡觉了得咯，再迟一点睡，我第二天可能不会那么杰出了。加上，我昨天想象到那个还债的恶性循环，也吓了一吓，结果不说不可以，但是要开始打，就不知道几点睡了。

              很感谢你们一天之内，6个回复，虽然不是很多，但是感激不尽，故事来了！

              话说，读者里面各种背景的人都有，不少的人看过大风大浪，我写出来的故事，很可能在你们眼中不值一晒，怪我大惊小怪。不过去年当我告诉坐我身边的一个也是杰出帅气的法籍工程师，我要买屋子，然后告诉他贷款的东西，和我今年刚告诉一个大马籍杰出工程师，我才发现，也还有人不知道利息是怎样算。

              比如说，我告诉那个法籍工程师，我要贷款$400,000，银行charge我利息5%。结果他以为是这样：$400,000 x 0.05 = $20,000。然后只要我还完了$420,000，就还清了贷款。那时候，我凝视着他的眼睛，深情地对他说：“银行的利息，并不是这样算的。”

              给也是不知道银行利息是怎样算的人，银行利息是粤语片所谓的“利搭利”，每天在算利息，然后把一天的利息加入贷款里面，明天继续算利息，然后如果你还不还，就继续加在贷款里面，然后后天算利息，然后继续加在贷款里面……重复不断，这个过程英文叫做compound interest。要发达的人，必须要去研究什么叫做compound interest，这里就不多说了。

              我现在没有仔细算，不过那时候我深情地告诉他这个天打雷劈的消息后，他已是反应不过来，然后我继续天打雷劈他的感受，我用excel算给他看，如果我现在借$400,000，年利息是5%，我借三十年，三十年后，我总共要还多少钱才还完呢？

              他傻傻看着我。

              我说：“铛! 铛! 铛! 铛!，是大概$900,000，差不多多了一倍！”

              虽然我说的这个和我昨晚明白卡奴的事情是没相干的，但是要知道了上面这个“利搭利”作为天打雷劈的感受开端后，下面的故事才容易说。

              我不知道我有提起过吗？我不去买现成的房子了，我最后决定从新建一间新的出来。这里的人很流行做这样的东西。所以，这几个月，我都埋头苦干，这边联络绘测师，那边联络建筑商，土地商，冷气，灯饰，网络线，家私，地砖，太阳能热水等等的人，徘徊来去，，所以我也今天才冒泡出来。

              我找到了建筑商来起家。他给的价钱$165,000。但是，他说这个价钱不包冷气，灯饰，网络线，地砖，太阳能热水，还有油漆和窗帘。意思是说，如果他建好了，我都还要掏腰包去做这些，问题是做了这些都还不包括家私，那…… 我整个礼拜睡不着，想来想去，到底人家是怎样可以做到完这些全部？

              当然，我本身也知道了一些方法。比如说把冷气，地砖之类给建筑商包，那他就会开一张单，然后我就可以拿着这张单去银行借钱。但是这个方法有点不够聪明，第一，建筑商包这些，就会开比一般人高的价钱。第二，这些放进去银行loan，30年，意思是每个月我都必须给更多的钱。

              这条帐，算来算去，算了我几个礼拜睡不着。因为这些很多，据我本来所知，又不可以搬进去住了之后才慢慢做，比如说冷气、 地砖、油漆、家私，网络线，电线，这些是搬进去住之前就必须弄好，不然之后怎样弄？（注：今天，我才从可靠消息了解到冷气和家私是可以住进去之后慢慢弄的）。

              但是，如果我不是不屈不挠才知道冷气是可以之后做的，我就很可能不如卡奴的地步去。我昨天问了几家冷气商，整间家做完，大概$10,000。如果我做好了一间家，把所有我身上的现金放进去作为贷款的头期钱，大概要准备一个$7,000来买家私电器，还有地砖($10,000)，油漆($2,000)，我真不知道如何在起家这段紧急时段弄这么多东西。

              所以，坚持走了几家冷气商之后，偶然之间，看到了interest free finance，免息贷款。

              哇！看到免息贷款这个东西的时候，我头脑闪过一道灵光，因为以前从来没有注意过，我家里长辈买东西，也从来没有用过免息贷款，所以我就非常兴奋地打开网页资料来小心阅读。不知道你们读到这里，你们其实在我上面几道难题，是不是有更好的建议给我，也或者你知道或者猜测免息贷款是一个怎么样的东西？我欢迎任何建议，可能有一些我这个UPSR刚毕业的人是没有想过，所以你可以指点一下迷津。

              免息贷款，如果免息6个月，就6个月不需要利息，如果你买的东西$1,000，6个月内，还是$1,000，然后慢慢还。当然，有一些附带条件，仔细阅读也发现不太苛刻，比如说开account的钱$30，还一次（不贵嘛……是不是？），然后每个月过账钱$5一次（也不贵嘛……），然后如果6个月内清不了，剩下的钱就开始算高利息，比如说20%什么的（也不过分，因为过期了，人家也是要赚钱的嘛……是不是？不过请注意，20%是“利搭利”的算法，如果一天没清，长期下去，可能还个$3000 - $5000才清完也不出奇）。

              所以，我看到免息，固然很开心，然后就开始拼命找地砖商、 Ikea、 冷气、防盗系统、网络，什么都好，都找免息贷款。当然，中间很多都可以找到，可是大概算一算，我还是冒冷汗，尽管免息，但是如果只是冷气一样免息，我还可以在6个月之内清完，但是如果全部我上面说的那些都免息，很可能我50个月都还不完（注：这里有些家私商，真的有50个月免息贷款）

              结果，有家冷气商又指点了我迷津，他说：“你有听过interest free balance transfer？”( 即把一张信用卡的欠债转去另一家信用卡换取比如说一年免息）。我那时候又深情地看着他，摇摇头，他才用很快速的英语来解释。然后我很天真问他：“这样的话，信用卡商如何赚钱呢？”

              他支支吾吾也不知道。你知道吗？一家信用卡商愿意承担你欠另一家信用卡商的钱，然后还免息给你转过来几个月，那他们为什么要这么做？如果说要赚取你的生意，那他这样如何赚？

              以前，我有个感觉，认为贷款是我们这些要借钱的人比较卑微，他们银行能够借钱给我们，比较高尚。一样道理嘛……如果我今天向名师借钱，是不是代表我不行了，然后名师愿意慷慨借钱给我（谢谢名师，明天免息借我澳币10,000买冷气机），我是不是应该对名师三扣九拜，喳的一声，退出门口？所以，我以前有一样的感觉，银行比较大，我要贷款的人，比较卑微。

              哦！原来又不是这样的哦~情况和现在在马来西亚女佣现象一样。十年前，女佣和老板的身份，女佣是要喳，退出门口的那个，但是现在的情况是，如果女佣没有喳退出门口，老板也敢怒不敢言。

              现在银行为了争生意，在很小心选卡户之余，一旦遇上很守信用的卡户，就会以各种各样的方法来抢客户，所以免息让你转卡也就是这样的原因。

              读到了免息转卡，然后我又有一个疑问，欠第一家信用卡钱，然后免息转第二家，然后差不多到期，又转第三家，差不多到期转第四家等等，这样永远都免息咯？果然是谨慎又杰出的工程师会想到的方法罢了。

              我又去google了一下，原来事情也不是这样简单。每一次免息转卡，资料就会记录在案，转一次固然不会影响太多credit rating （你的信用评级），但是转太多次免息，下次再转的时候，银行或者信用卡商看你的记录，知道你的信用评级，很可能就不会批给你，那个时候碰壁的话，免息就变成高利贷了。

              讲了这样多，不知道你有没有注意到，和变成卡奴有什么关系？

              正如我前一篇说的，我以前以为存好钱，不要花超过自己能够负担的钱就好了。但有时候一步一步往里面踩的时候，会忘记了这个原则。看回上面的描述，第一，就算如何“存好钱”，根本连做一个冷气机都不够，如何买家和做那些地砖还是防盗什么的？ 结果第二，人生很多时候，我们避免不到，的确需要“花超过自己可以负担的钱”。

              但是，当大家都在花超过自己可以负担的钱，为什么有些人可以安然无恙，有些人沦为卡奴？我想，原因应该是计划和所谓的理财。理财，不等于存钱，意思凌驾于存钱之上，是看你如何去“控制”钱，进的钱，和出的钱，而不只是存的钱。

              这么长的文章，结尾一下。简单化的第一原则，“存好钱，不要花超过自己能够负担”，是绝对正确的，大家应该把这个深植脑海。基本功打得好，就可以更上一层楼，复杂化的第二原则，“有时候不能避免，需要花超过自己能够负担的，就要谨慎理财了”。